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Seguros de baja laboral para Autónomos: todo lo que necesitas saber

Publicado el
16/12/2020
Última modificación el
16/12/2020

Para el 85% de los Autónomos que hay en España la pérdida de ingresos es la mayor causa de estrés financiero. Por eso encontrar términos como baja laboral y Autónomos en la misma frase es algo que, por norma general, se pone en duda.

Se da por hecho que los trabajadores por cuenta propia no “pueden” ponerse enfermos ni sufrir un accidente o incluso que deben seguir trabajando en estas condiciones para poder mantener su negocio a flote. El derecho a cogerse una baja laboral se asocia con una especie de lujo fuera del alcance de los Autónomos. ¿La razón? Sencillo: este colectivo sufre una gran desprotección pública, sobre todo aquellos que cotizan por la base mínima (que precisamente son la inmensa mayoría en nuestro país).

Saber qué seguro de baja laboral me conviene

La prestación pública que les corresponde de baja por accidente laboral o enfermedad a quienes pagan el mínimo de cuota de Autónomo no llega a 300 euros. Menos de 300 euros para pagar facturas y gastos que siguen llegando aunque tengan su negocio temporalmente cerrado.

¿Hay algún Autónomo que pueda estar tranquilo con menos de 300 euros al mes? Probablemente no.

Una solución a esta desprotección podría ser subir la base de cotización hasta una cantidad que se acerque más a lo que realmente factura el Autónomo. Sin embargo, ya sabemos lo que cuesta ser Autónomo como para encima tener que pagar más cuota, cargas fiscales, etc. ¿Cuál es entonces la alternativa? Contratar un seguro de baja laboral para Autónomos.

Los también llamados seguros de incapacidad laboral temporal (ILT) son los únicos seguros que garantizan al autónomo la capacidad de seguir generando ingresos en caso de no poder trabajar por causa de una enfermedad o accidente. La única protección pensada para poder cubrir gastos y no generar una situación de inestabilidad familiar en caso de tener que cerrar el negocio.

Vamos a verlo en detalle...

(Y si necesitas un presupuesto de baja laboral, puedes pedirlo aquí)

En este artículo hablaremos de los siguientes temas:

  1. ¿Sabes cuánto cobrarías como autónomo por baja laboral?
  2. ¿Por qué necesitas un seguro de baja laboral o ILT si eres autónomo?
  3. Enfermedad y accidentes: qué cubre un seguro de baja laboral para autónomos
  4. Condiciones para contratar un seguro de baja laboral para Autónomos
  5. ¿Qué pasa si un autónomo se pone enfermo y tiene seguro de baja laboral?
  6. Precio de un seguro de baja laboral o incapacidad temporal para Autónomos
  7. ¿Me puedo desgravar el seguro de baja laboral para Autónomos?
  8. ¿Es obligatorio el seguro de baja laboral para Autónomos?

Empecemos por el principio.

¿Sabes cuánto cobrarías como autónomo si tienes que cogerte la baja?

271,04€ el primer mes. Esto es lo que ingresarías de la Seguridad Social durante los primeros 30 días de baja médica en caso de que, como la mayoría de Autónomos de nuestro país, estés pagando el mínimo de cuota de autónomos.

seguro baja laboral autonomos

Serían 271,04€ de prestación pública en caso de baja de autónomos por enfermedad o accidente común (gripe, neumonía, lesiones musculares, accidente mientras practicas algún deporte, etc.) independientemente de cuál sea la facturación real de tu negocio en un mes corriente y, por supuesto, al margen también de las facturas que debes seguir pagando aunque no puedas acudir a tu puesto de trabajo con normalidad.

En España, las prestaciones públicas por contingencias comunes y profesionales, como es el caso de la baja laboral, se calculan en base a las cotizaciones a la Seguridad Social y con independencia de los ingresos reales de cada trabajador. Esto significa que, aunque tu negocio facture 3.000€ al mes, si estás pagando el mínimo de cuota en el RETA (286,15 euros), la prestación que te corresponde en caso de baja laboral por una contingencia común son 557,20€ durante los primeros 30 días. Como además durante los primeros 2 meses de baja debes seguir pagando esos 286,15 euros de cuota de autónomo, la prestación líquida que ingresarías en tu cuenta se reduce a 271,04€ el primer mes.

Insisto, 271,04€, aunque tu negocio facture 3.000€ al mes de media.

En caso de que seas autónomo societario con más de 10 trabajadores a tu cargo o con al menos el 25% del capital de la empresa, te corresponderían 348,44€ de la Seguridad Social durante el primer mes de baja por contingencias comunes y si eres un profesional liberal (médico, abogado, arquitecto, ingeniero, etc.) entonces podrás decidir si además de contratar los servicios de una Mutua también quieres cotizar en la Seguridad Social y, por tanto, percibir ambas prestaciones en caso de tener que ausentarte del trabajo por baja laboral.

Aunque los Autónomos lo aguanten prácticamente todo, con la prestación pública de baja laboral no es suficiente para cubrir gastos habituales. 

Aunque los Autónomos lo aguanten prácticamente todo y tengan esa capacidad innata para sobrevivir hasta en las condiciones más adversas (¡qué remedio!), con la prestación pública de baja laboral no dan los números para cubrir gastos. Precisamente para suplir esta descobertura pública, y que la única preocupación de los trabajadores por cuenta propia sea recuperarse de su enfermedad profesional (y también común) o accidente, surgen los seguros de baja laboral o también llamados de incapacidad laboral temporal (ILT). Son el complemento clave para no perder su poder adquisitivo mientras están de baja laboral.

¿Por qué necesitas un seguro de baja laboral o ILT si eres autónomo?

Sencillamente porque superar un mes sin ingresos con menos de 300 euros de subsidio público es tremendamente complicado. Frente a esta complicada ecuación, un seguro de baja laboral para autónomos tiene la misión de garantizar el nivel de ingresos del trabajador por cuenta propia cuando no puede trabajar por estar enfermo o haber sufrido un accidente ya sea por causas relacionadas con su actividad profesional o totalmente ajenas.

Aquí puedes pedir presupuesto para tu seguro de baja laboral.

A diferencia de otros seguros, el de baja laboral es un subsidio diario que se calcula en función de los días naturales que debes estar de baja (fines de semana incluidos) y que además tiene cobertura mundial. Es decir, que si has sufrido un accidente paseando por las calles de una ciudad extranjera, estarás cubierto por el seguro mientras no puedas desarrollar tu trabajo habitual con normalidad.

Dependiendo de las coberturas que hayas contratado, la indemnización del seguro de baja laboral puede llegar a multiplicar por 4 lo que te corresponde de prestación pública y alcanzar los 400 euros por cada día que no puedas abrir tu negocio. Indemnización a la que tendrás derecho hasta un máximo de 365 días o 1 año y medio, puesto que las bajas laborales que superen ese plazo deberán pasar por la supervisión de un tribunal médico que determinará si el trabajador está en condiciones de reincorporarse al trabajo o, por el contrario, se le concede la incapacidad laboral permanente.

seguro de ilt para autonomos

Por ejemplo, un autónomo que sea menor de 45 años y se dedique a una profesión tipo agente comercial puede contratar un seguro de baja laboral desde 30€ al mes si quiere recibir una prestación diaria de 23€ por parte de su aseguradora estando de baja. Dicho de otra manera, con este seguro ingresará 690€ el primer mes de baja. Sumando esta cantidad del seguro a la prestación que le corresponde de la Seguridad Social (271,04€ el primer mes si cotiza en la base mínima), obtendría una cifra total de prestación que se acerca mucho más al nivel habitual de ingresos que suele tener en un mes en el que puede desarrollar su actividad con normalidad.

Para 9 de cada 10 autónomos de España cogerse la baja laboral sigue siendo un lujo.

En esta suma final (961,04€) se constata realmente la diferencia económica sustancial que existe entre tener contratado el seguro de baja laboral o depender únicamente de la prestación pública. Dicho de otra manera, se ve la necesidad evidente que tiene un autónomo de estar debidamente protegido con un seguro de baja laboral. Sin embargo, la realidad es que solo 1 de cada 10 trabajadores por cuenta propia tiene contratada esta póliza a día de hoy en España. Además, el 70% de los Autónomos de nuestro país declara haber ido a trabajar mientras estaba de baja.

(Infórmate sobre los seguros para Autónomos aquí.)

Enfermedad y accidentes: todo lo que cubre un seguro de baja laboral para autónomos

Un seguro de baja laboral para Autónomos cubre cualquier enfermedad (común o profesional) y accidente que sufra el autónomo durante su jornada laboral o en su tiempo libre. Accidentes que estarán cubiertos por el seguro incluso si se producen fuera de España puesto que estamos hablando de una póliza con cobertura mundial que te protege donde sea que se haya producido la enfermedad o el accidente.

Tiene coberturas frente a contingencias comunes (gripe, neumonía, lesiones musculares o esqueléticas, fracturas, fisuras o neoplasias) y también enfermedades derivadas de tu actividad profesional así como todo tipo de accidentes y otros supuestos que no se pueden considerar ni enfermedades ni tampoco accidentes como son el embarazo, el parto y el post parto.

Hay además 10 contingencias cubiertas por el seguro de enfermedades graves:

  1. Infarto de miocardio
  2. Sustitución de válvulas cardíacas
  3. Cáncer o neoplasia maligna
  4. Insuficiencia renal crónica irreversible
  5. Trasplante de órganos vitales
  6. Esclerosis múltiple
  7. Cirugía de arterias coronarias
  8. Accidentes vasculares cerebrales
  9. Parkinson
  10. Quemaduras graves de tercer grado

Esta póliza de enfermedades graves, que es compatible con el seguro de accidentes, está especialmente pensada para los autónomos que no se verían seriamente afectados por una baja de corta duración (porque tienen empleados y por tanto la actividad de su empresa no se pararía aunque se ausenten unos días) y para ejecutivos de alta dirección o profesionales liberales que sí verían reducidos sus ingresos sustancialmente en caso de una baja de larga duración.

coberturas seguro baja laboral autonomos

Aunque la cobertura es amplia, hay algunas excepciones que no garantiza un seguro de baja laboral como es el caso de los accidentes deportivos en caso de que seas deportista profesional. Tampoco las llamadas preexistencias o dolencias y lesiones previas a contratar la póliza que deben constar en una declaración de salud previa. Las alteraciones en el estado de salud durante la baja laboral por descanso de maternidad (un lumbago por ejemplo) y las enfermedades y trastornos mentales y de comportamiento como depresión o ansiedad que no requieran de hospitalización tampoco están cubiertas por el seguro de baja laboral. Sin embargo, sí que existen coberturas para enfermedades debidas a trastornos mentales y psiquiátricos que requieran hospitalización de hasta 90 días.

En el caso de las bajas laborales por COVID-19, algunas aseguradoras ya cubren la enfermedad y hospitalización con cantidades de hasta 100 euros diarios por cada día de ingreso en un centro sanitario.

Ya hay aseguradoras que cubren bajas laborales por COVID-19 con hasta 100€ diarios por ingreso en un centro sanitario.

Lo habitual es que en bajas de corta duración se ingrese la indemnización completa en un único plazo, mientras que el asegurado puede solicitar anticipos de la indemnización final si su baja es de larga duración. Al fin y al cabo, la finalidad de esta prestación es poder mantener su nivel de ingresos justo en el momento en el que más lo necesitan. De ahí la importancia que tiene para un Autónomo no dejar su estabilidad económica y la de su familia al azar. Nunca se sabe cuándo un imprevisto puede truncar nuestros planes. 

Condiciones y requisitos para contratar un seguro de baja laboral para autónomos

Contratar un seguro de baja laboral es muy sencillo. Solo necesitas estar dado de alta como autónomo o profesional liberal y aportar la documentación necesaria que lo acredite. Basta con presentar los documentos más básicos:

  • NIF personal o CIF de la empresa
  • Certificado del RETA (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos) o mutualidad en el caso de los profesionales liberales (médicos, abogados, arquitectos, ingenieros, etc.)

A diferencia de otros seguros para autónomos, como puede ser el de salud, para contratar un seguro de baja laboral no es necesario someterse a un reconocimiento médico previo. Lo único que necesitarás es cumplimentar debidamente una declaración de salud que te pedirá tu aseguradora. Esta es la única condición imprescindible y no te llevará mucho tiempo.

En este documento deberán constar todas las dolencias, enfermedades o lesiones que hayas tenido antes de contratar el seguro. No es necesario que te remontes a lo lejano y anecdótico, sino que lo más importante son las dolencias más relevantes y las que hayan ocurrido en los últimos 10 años. Si tienes curiosidad, te adelantamos que las preguntas que te harán están relacionadas con tu estatura, peso, hábitos de fumador, si padeces hipertensión, si has estado de baja laboral más de 15 días consecutivos y si practicas algún deporte en tu tiempo libre. También deberás declarar si tienes alguna malformación o anomalía congénita o adquirida, trastornos del aparato digestivo, enfermedades cardíacas, respiratorias o infecciosas.

condiciones seguro baja laboral

En esta declaración de salud deben constar también afecciones en la espalda o columna vertebral, posibles procesos endocrinos o nutricionales, alteraciones del sistema nervioso, linfático o psiquiátrico, enfermedades renales, de la piel, oculares, si has sido sometido a alguna intervención quirúrgica, si has sufrido lesiones óseas, musculares, arteriales, o algún accidente.

Debes saber que solo podrás contratar un seguro de baja laboral si tienes entre 16 y 65 años (aunque si lo has contratado en este tiempo te cubrirá hasta los 70 años) y, en el caso de que seas autónomo societario, también podrás contratar seguros de baja laboral para tus empleados y deducirte la inversión como gasto de tu empresa.

Para contratar un seguro de baja laboral debes tener entre 16 y 65 años, aunque las coberturas se alargan hasta los 70.

Dependiendo del caso y la enfermedad en concreto, la cobertura de los seguros de baja laboral puede ser inmediata o tener una carencia de unos días determinados. En cuanto te ocurra algo que te obligue a cogerte la baja, deberás comunicárselo a tu aseguradora presentando el parte de baja expedido por la Seguridad Social además del parte de intervención médica o alta hospitalaria al final del proceso cuando proceda. La aseguradora te acompañará en todo momento durante el tiempo que te debas ausentar del trabajo para seguir la evolución de tu enfermedad o accidente.

Como has visto, contratar un seguro de baja laboral para autónomos es muy sencillo. Después de presentar la documentación necesaria, podrás tener tu póliza en un plazo de entre 48 y 72 horas.

¿Estás bien protegido con un seguro de baja laboral para Autónomos?

Ser Autónomo cuesta. Concretamente cuesta, como poco, 286,15€ todos los meses para aquellos que cotizan por la cuota mínima, que en España son el 85% de todos los trabajadores por cuenta propia.

contratar seguro baja laboral

Sin embargo, hablamos de una cuota que no te aporta una tranquilidad real a la hora de la verdad cuando debes cogerte la baja laboral porque una enfermedad o un accidente te impiden ir a trabajar. Pagando 286,15 euros a la Seguridad Social todos los meses, te corresponden únicamente 271,04€ de prestación por baja laboral durante los primeros 30 días. 271,04€ con los que deberías cubrir gastos de alquiler de tu local, pago a proveedores y demás facturas personales que tú y tu familia tengáis todos los meses. Algo que se perfila tremendamente complicado para cualquier autónomo. Frente a esta desprotección, la situación cambia sustancialmente cuando el trabajador por cuenta propia decide complementar esa prestación pública con un seguro de baja laboral para autónomos. Por 30 euros al mes, puedes encontrar seguros de baja laboral que te garantizan 690€ al mes de prestación compatibles con los 271,04€ que ya te corresponden de prestación pública.

A diferencia de otros seguros, el de baja laboral es un subsidio diario que se percibe por días naturales (fines de semana incluidos) y del que puedes solicitar anticipos en caso de que tu baja sea de larga duración. Por eso constituyen una tranquilidad necesaria para todo pequeño negocio que dependa al 100% de una persona.

A diferencia de otros seguros, el de baja laboral es un subsidio que se percibe por días naturales, fines de semana incluidos.

Y en caso de que quieras asegurar tus ingresos con mayores garantías que los mencionados 690€ al mes, debes saber que también existen seguros que te garantizan hasta un máximo de 400 euros diarios por enfermedad o accidente. Es posible además contratar prestaciones en caso de hospitalización para mayor seguridad del trabajador.

Lo que recibes de tu aseguradora estando de baja no es únicamente la prestación económica, sino que como asegurado estarás acompañado en todo momento por un agente especializado que seguirá tu evolución médica de primera mano y podrá ayudarte en lo que necesite.

¿Qué precio tiene un seguro de baja laboral para Autónomos?

Aunque la pregunta de cuánto cuesta un seguro de baja laboral para Autónomos es perfectamente correcta, lo ideal para calcular tu baja laboral sería que te preguntases hasta cuánto estarías dispuesto a pagar por tu tranquilidad.

La realidad es que si pagas la cuota mínima de Autónomo, la Seguridad Social te estará cobrando unos 280 euros todos los meses a cambio de "devolverte" 270€ de prestación durante los primeros 30 días de baja laboral. La letra pequeña dice que los primeros 3 días de baja, la Seguridad Social no te los cubre y tanto en el primero como en el segundo mes te seguirá cobrando la cuota de autónomo. Esto significa que, al menos durante los primeros dos meses de baja, tu tranquilidad y seguridad en cuanto a ingresos con los que seguir pagando facturas será más bien poca.


Un seguro de baja laboral, en cambio, te garantiza la tranquilidad exacta que quieras contratar. Es decir, que si deseas percibir 690 euros por cada mes que estés de baja, deberás contratar un seguro desde 30 euros al mes. Y si prefieres percibir 1.500€/mes siendo menor de 45 años y para una profesión tipo abogado o asesor fiscal podrías encontrar un seguro de baja laboral desde 40€ al mes. Eso es lo que te costará la póliza para la cobertura que estás buscando independientemente de lo que cotices como autónomo.

precio seguro ilt autonomos

Los precios de los seguros de incapacidad laboral temporal dependen de la edad del asegurado y del grupo de riesgo al que pertenezca su profesión. En general, existe un nomenclátor común en el sector asegurador que distingue entre 4 grupos de riesgo. En el primero están los profesionales liberales como abogados, arquitectos, asesores fiscales y médicos; en el segundo profesiones como peluquería, profesores, músicos e ingenieros técnicos; en el tercero hostelería, panaderos, zapateros, administrador de lotería; y en el cuarto profesionales de la rama administrativa, agricultores, albañiles, maquilladores y servicios de limpieza, entre otros. (En este artículo puedes consultar todos los grupos de riesgo para comprobar a cuál pertenece tu profesión).

Lo cierto es que el precio de un seguro de baja laboral para autónomos es tremendamente flexible y se adapta a las condiciones que más te interese contratar en cada momento dependiendo de tu situación particular y los ingresos que necesites tener cubiertos para garantizar la continuidad de tu negocio, tus gastos personales y los de tu familia.

El precio de un seguro de baja laboral es muy flexible: se adapta a los ingresos que te interese garantizar cuando no puedas abrir tu negocio.

Además, para mayor seguridad, existen coberturas de baja laboral por hospitalización pagando desde 6€/mes. En el caso de buscar un seguro de hospitalización por contagio de COVID-19, el precio es de 25€ al año para profesionales no sanitarios y de 30€ anuales para sanitarios. La prestación en estos casos es de 100 euros por cada día que debas estar ingresado.

Y si a ti lo que te preocupan son los imprevistos más graves que se pueden alargar en el tiempo, lo que más te conviene será un seguro de enfermedades graves que aplican en caso infarto de miocardio, cáncer, trasplante de órganos y quemaduras de tercer grado, entre otras. Estas pólizas, que también cubren accidentes, son un 50% más económicas que los seguros estándar de baja laboral.

¿Me puedo desgravar el seguro de baja laboral para autónomos?

Por supuesto. Igual que lo puedes hacer con cualquier otro gasto derivado de tu actividad comercial, también te puedes deducir el seguro de baja laboral en la declaración de la renta. En concreto, hasta un máximo de 500 euros por persona al año en tu declaración de IRPF. Es decir que si has contratado un seguro por 30 euros al mes (360 euros al año) que te garantiza una prestación de 690€ al mes estando de baja, podrás deducirte el 100% de esos 360 euros que has pagado.

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De esta manera, aunque puedas pensar que de primeras no necesitas un seguro de baja laboral porque eres de esa clase de Autónomos supervivientes que “nunca se pone enfermo” o que, aún así, sigue yendo a trabajar, contratarlo puede salirte a cuenta. No solo para estar cubierto frente a esos accidentes que escapan a tu control, sino porque, al poder desgravarte el importe íntegro (hasta un máximo de 500€), te sale económicamente rentable. (Ahí tienes otra razón para responder a la pregunta de por qué contratar un seguro de baja laboral para autónomos).

500€ es la deducción máxima por persona tanto si el seguro de baja laboral te da cobertura a ti mismo como autónomo como si la póliza es de cobertura también para tu cónyuge o tus descendientes. Además este seguro es deducible tanto para empresas como para autónomos y profesionales liberales. Eso sí, siempre y cuando no tributes en el País Vasco, puesto que las diputaciones forales de Álava, Vizcaya y Guipúzcoa cuentan con su propia fiscalidad.

Lo único que necesitarás para poder deducirte el seguro de baja laboral en la renta es presentar el recibo de tu póliza.

En cuanto a la indemnización que recibas de tu aseguradora si debes cogerte la baja laboral, deberás declararla únicamente si se considera un incremento de tu patrimonio como autónomo.

¿Es obligatorio el seguro de baja laboral para Autónomos?

Por ley no estás obligado a contratar un seguro de baja laboral como Autónomo. No es un requisito imprescindible para darte de alta en el RETA (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos). Sin embargo, sí debes considerar a título personal si te conviene o no hacerlo dada la desprotección pública que existe para los autónomos que cotizan lo mínimo y que además en España son la mayoría de ellos.

Teniendo esto presente, no solo sería aconsejable que contrates un seguro de incapacidad laboral temporal para Autónomos, sino que debería ser tu póliza número 1. ¿La razón? Que es la única póliza que te garantiza el sustento económico imprescindible que necesitas para seguir pagando facturas en los peores momentos: cuando no puedes acudir a trabajar.

Como hemos visto, cotizando lo mínimo, te corresponden únicamente 271,04€ los primeros 30 días de prestación pública por baja laboral. Con una inversión mínima de 30 euros al mes en tu seguro de baja laboral tendrás acceso a una indemnización de 690 euros los 30 primeros días de baja. 690 euros además perfectamente compatibles con los 271,04€ de prestación pública. Hablamos por tanto, de un total de 961,04€, una cifra que ya se acerca mucho más a tu nivel habitual de ingresos en un mes corriente.

Como sabemos que sacar tu negocio adelante día a día cuesta demasiado, te aconsejamos que no dejes tu futuro en manos de imprevistos que escapan a tu control. Aunque no sea obligatorio, un seguro de baja laboral puede llegar a ser completamente imprescindible para el 85% de los Autónomos de nuestro país.

En SingularCover somos especialistas en seguros para Pymes y Autónomos. Si necesitas más información sobre las coberturas del seguro de baja laboral, no dudes en contactarnos.

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