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Seguro de accidentes o de baja laboral. Diferencias

Publicado el
23/6/2021
Última modificación el
23/6/2021

El seguro de accidentes para Autónomos guarda cierto parecido con el seguro de baja laboral. Incluso con el seguro de salud y el de vida. Ambos te protegen cuando un percance pone en peligro tu futuro económico y el de tu familia bien sea con una indemnización diaria en caso de baja laboral, bien con el total o el porcentaje correspondiente del capital que hayas asegurado. 

Sin embargo, el seguro de accidentes y el de baja laboral son muy distintos. La diferencia principal está en las coberturas y, en consecuencia, en el precio. Diferencias que debes conocer al detalle para poder decidir cuál de ellos te conviene en cada momento. 

Vamos a verlo.

¿Qué es un seguro de accidentes? 

Un seguro de accidentes es la protección económica que necesitas para que tú y tu familia podáis salir adelante en caso de que un accidente te provoque una incapacidad permanente parcial o absoluta e incluso el fallecimiento. 

Para que puedas cobrar el capital asegurado en la póliza de accidentes, la incapacidad debe haberse producido por una causa súbita, violenta y, por supuesto, ajena a tu intención como asegurado. Por tanto, el seguro de accidentes no cubre ni incapacidades ni tampoco el fallecimiento si han sido causados por una enfermedad.

El seguro de accidentes cubre incapacidades permanentes y fallecimiento provocados únicamente por causas súbitas y ajenas a la intención del asegurado.

Precisamente por dar protección únicamente en caso de accidente son seguros más económicos que los de baja laboral y están especialmente pensados para aquellos Autónomos a los que no les preocupa caer enfermos en el corto plazo, pero sí los percances que no pueden controlar. Es un seguro que te aporta el capital necesario para afrontar los altos costes derivados de un fallecimiento o una invalidez permanente absoluta (acondicionamiento de vivienda, gastos de rehabilitación, pérdida del principal sustento económico familiar…). Y además se adapta 100% a lo que necesites. Puede cubrir únicamente accidentes relacionados con tu trabajo (si decides contratar la cobertura para tu jornada laboral) o también en tu vida privada (si eliges la cobertura 24 horas).

¿Qué es un seguro de baja laboral? 

A diferencia de un seguro de accidentes, los seguros de baja laboral (también llamados de Incapacidad Laboral Temporal o ILT) cubren todo tipo de incapacidades que puedas sufrir como Autónomo. Tanto si han sido provocadas por un accidente como por una enfermedad común (gripe, lesiones musculares, fracturas….) y también en caso de enfermedad profesional relacionada directamente con tu actividad laboral. 

Su misión es garantizar una indemnización por cada día que estés de baja que compense la claramente insuficiente prestación económica pública para que puedas tomarte el tiempo que necesites para recuperarte antes de volver al trabajo. 

Los seguros de baja laboral cubren tanto enfermedades como accidentes que provoquen una incapacidad laboral temporal.

Al cubrir tanto accidentes como enfermedades, el precio de un seguro de baja laboral es más elevado que el de un seguro de accidentes. Sin embargo, no hay ninguna otra póliza que te asegure tantas garantías.

Diferencias entre el seguro de accidentes y de baja laboral 

Normalmente, un seguro de accidentes garantiza una indemnización o capital inmediato en caso de fallecimiento, invalidez permanente parcial o total del asegurado si han sido provocados por un accidente. Sin embargo, en algunos casos las aseguradoras también ofrecen como cobertura opcional indemnizaciones diarias en caso de hospitalización, gastos de asistencia sanitaria y también de asistencia en viaje.

Si contratas la cobertura únicamente para tu jornada de trabajo, tendrás cubiertos los accidentes laborales. Pero si además te interesa cubrir los percances que puedas sufrir en tu vida privada, también puedes hacerlo contratando la cobertura 24 horas del seguro de accidentes.

seguro a medida para autonomos

Pero, ¿qué es un accidente de trabajo? Según el artículo 155 de la Ley General de la Seguridad Social, un accidente de trabajo es “toda lesión corporal sufrida por un trabajador como consecuencia del trabajo que realice”. Según esta norma, los tipos de accidentes de trabajo que existen son:

  1. Accidentes sufridos durante tu jornada laboral y en tu centro de trabajo.
  2. Accidentes in itinere mientras te desplazas a tu lugar de trabajo o de vuelta a tu casa.
  3. Accidentes en misión que puedes experimentar al desplazarte a otro lugar dentro de tu jornada laboral para realizar un trabajo.
  4. Accidentes de salvamento producidos por tratar de preservar la integridad física de un trabajador a tu cargo.

Es decir, que para que un percance tenga la consideración de accidente laboral debe cumplir dos requisitos básicos: que sufras una lesión corporal y que esta se deba a la actividad profesional que lleves a cabo.

Aunque depende de las condiciones que figuren en tu póliza, en general, las coberturas que incluye un seguro de accidentes son: 

  1. Invalidez permanente parcial o absoluta: a diferencia de otros seguros como el de vida, que solo cubre la invalidez absoluta, el seguro de accidentes también incluye la cobertura de invalidez parcial. Existen unos baremos sobre los que se calculan las indemnizaciones en función de la contingencia sufrida. A cada una le corresponde un porcentaje sobre el capital asegurado en tu póliza.
  2. Fallecimiento: el seguro de accidentes cubre fallecimiento en caso de accidente laboral, de circulación, etc. según establezcan las condiciones de tu póliza. Algunos seguros de accidentes cubren también el fallecimiento e invalidez por infarto de miocardio y/o derrame cerebral, pero solo el seguro de vida cubre el fallecimiento o invalidez por cualquier motivo, ya sea consecuencia de un accidente o una enfermedad. Además, en los seguros de vida se puede contratar doble capital por muerte de accidente y triple capital por muerte en accidente de circulación. 
  3. Gastos sanitarios por accidente: los gastos sanitarios derivados de la atención sanitaria que necesite el asegurado después de sufrir un accidente son una cobertura opcional del seguro de accidentes.

Como ves, en el caso del seguro de accidentes no se da cobertura a incapacidades temporales o permanentes ni al fallecimiento por enfermedad. Para eso están los seguros de baja laboral y vida.

¿Se puede combinar en un mismo seguro las coberturas de accidente y baja temporal?

Rotundamente sí. Se pueden combinar en una única póliza las coberturas del seguro de accidentes y de baja laboral. De hecho, es la recomendación que te hacemos para que tengas protección ante cualquier escenario. 

¿La razón? Que los seguros de baja laboral o también llamados seguros de ILT(Incapacidad Laboral Temporal) están pensados para incapacidades temporales que puedan afectar a tus ingresos del día a día. Por eso te indemnizan con la prestación diaria que hayas contratado en la póliza. Sin embargo, los seguros de accidentes están pensados para incapacidades  permanentes absolutas (IPA) y fallecimiento y te indemnizan con un capital determinado. Ambos son combinables y, si te lo puedes permitir, te aconsejamos que contrates los dos. Solo así para tener cubiertas tanto las incapacidades temporales como las permanentes. 

El seguro de accidentes y el de baja laboral se pueden contratar juntos o por separado. Son compatibles y al combinarlos te aseguras máxima cobertura.

Eso sí, ten en cuenta que en el caso de las incapacidades temporales, las indemnizaciones del seguro se limitan a 12 meses ampliables otros 6. ¿El motivo? Que por ley ningún trabajador, ya sea por cuenta propia o ajena, puede permanecer en situación de incapacidad temporal durante más de un año seguido. Solo en caso de que un médico certifique que existen posibilidades obvias de recuperación, puede estar en esta situación seis meses más pasado el año. Posteriormente, tendrá que pasar el examen de un tribunal médico para conseguir la incapacidad permanente.

La decisión de contratar un seguro de accidentes o uno de baja laboral depende de tus necesidades económicas, del riesgo de tu actividad y del presupuesto que tengas para asegurar tu futuro. En todo caso, recuerda que hay posibilidad de complementarlos para conseguir mayores coberturas a mejor precio. Y si tienes dudas puedes llamarnos al 910 780 404. Estaremos encantados de estudiar tu caso y recomendarte la opción que más se adapta a ti.

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