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¿Qué es un seguro decenal?

Publicado el
14/10/2021
Última modificación el
14/10/2021

El seguro decenal es una póliza pensada para los Autónomos de la Construcción y promoción inmobiliaria que protege edificios de viviendas frente a riesgos estructurales durante diez años. 

Se trata de una garantía básica que deben ofrecer los constructores o promotores de viviendas a los futuros compradores ante posibles defectos de edificación que puedan aparecer durante los 10 años siguientes al fin de la obra y afectar a la resistencia y estabilidad del inmueble. No cubre, sin embargo, defectos relacionados con acabados o elementos estéticos. Únicamente los relativos a la construcción que no tengan nada que ver con el paso del tiempo ni la falta de mantenimiento.

Veamos en detalle qué cubre exactamente, en qué casos es obligatorio y cuál puede ser el precio de un seguro decenal. 

¿Para qué sirve el seguro decenal de daños?

También conocida como póliza decenal de construcción, el término hace referencia a que la cobertura de este tipo de seguros para inmuebles recién construidos se aplica durante diez años. 

¿Y en qué casos resulta útil? Ni más ni menos que cuando surge algún daño material en el edificio que se deba a la propia construcción o que afecten a elementos estructurales básicos para mantener el edificio en pie como forjados, muros de carga o vigas. Por tanto, quedarían fuera daños derivados de reformas posteriores.

El seguro decenal cubre daños con origen o que afecten a errores de construcción y problemas de asentamiento del suelo.

Si surge algún daño de este tipo que comprometa la estabilidad de la vivienda dentro de los 10 años en los que la póliza ofrece cobertura, la aseguradora compensará a los propietarios de la vivienda evitando que el Autónomo constructor o promotor tenga que responder con su patrimonio. ¡Pero ojo! Es vital que los daños causados en el edificio impliquen un riesgo de desplome total o parcial del edificio para que lo cubra el seguro decenal. No basta con que se produzcan daños menores en una viga o que surjan desperfectos a consecuencia del paso del tiempo o del propio uso de la vivienda. 

¿En qué casos es obligatorio?

El artículo 20 de la Ley de Ordenación de la Edificación (LOE) establece que el seguro decenal es obligatorio para inscribir obra nueva en el Registro de la Propiedad, un requisito fundamental para que el promotor pueda conseguir financiación hipotecaria y vender las viviendas durante los 10 años siguientes al fin de las obras.

Sin embargo, no sería obligatorio cuando un autopromotor construye una única vivienda unifamiliar para uso propio a menos que decida venderla antes de que pasen diez años desde el fin de las obras. En ese caso, deberá contratar un seguro decenal por el tiempo que reste para completar los diez años. Es decir, que si quiere venderla en el año 6 después de la construcción, deberá contratar un seguro decenal durante 4 años.

seguro decenal construccion cuando es necesario

Para edificios destinados a fines distintos a viviendas como hoteles, oficinas o centros comerciales también se puede contratar el seguro decenal, pero en estos casos no es estrictamente obligatorio.

¿A quién va dirigido?

A todos aquellos Autónomos, Pymes y grandes empresas de la Construcción o la promoción inmobiliaria implicados en la obra nueva de un edificio residencial y la venta de estas viviendas. El Autónomo o Pyme es quien debe contratar el seguro decenal y pagar la prima. Sin embargo la protección es tanto para ellos como para los futuros propietarios de las viviendas que recibirán la indemnización de la aseguradora en caso de que el siniestro esté cubierto. 

Aunque es el constructor o la promotora inmobiliaria quien contrata el seguro decenal, la protección también aplica a los futuros propietarios de las viviendas.

¿Qué cubre un seguro decenal?

La garantía básica mínima y fundamental que incluye este seguro para construcción es la cobertura de daños estructurales. Consiste en indemnizar a los compradores de las viviendas o reparar daños ocasionados por vicios o defectos de la obra relacionados con: 

  • Asentamiento del terreno o cimentación
  • Pilares
  • Vigas
  • Forjados
  • Muros de carga u otros elementos
  • Cualquier otro elemento estructural que afecte a la resistencia y estabilidad del inmueble

Es decir, está cubierta cualquier anomalía que suponga un riesgo de colapso del inmueble. Daños, por lo general infrecuentes, pero graves y muy costosos.

Como coberturas opcionales según el nivel de protección que quieras garantizarte, puedes añadir impermeabilización de fachadas y cubiertas o protección de bienes preexistentes que formen parte de la obra original en caso de reforma. 

Sin embargo, no hay que confundir un seguro todo riesgo construcción con el seguro decenal. El decenal no cubre:

  • Daños provocados por el propietario o terceras personas
  • Daños a bienes personales en la vivienda
  • Desperfectos por reformas posteriores a la construcción 
  • Daños derivados de explosiones o incendios provocados por causas externas a obra misma
  • Reparaciones por falta de mantenimiento o mal uso del edificio

Siempre es aconsejable contratar un seguro de Responsabilidad Civil o un todo riesgo Construcción. Son coberturas complementarias y necesarias al seguro decenal que cubren riesgos totalmente diferentes a esta póliza a diez años.

Como es lógico que te surjan dudas sobre las diferencias entre el seguro decenal y el seguro todo riesgo para construcción, puedes llamarnos al 910 780 404. En SingularCover, estaremos encantados de asesorarte a medida de tu caso. 

¿Cuánto duran las coberturas?

Aunque la cobertura de daños estructurales del seguro decenal aplica durante 10 años, el propietario de una vivienda tiene que saber que existen otros plazos más limitados dentro de esta póliza para poder reclamar la reparación de los daños al promotor:

  • Hasta tres años para notificar defectos de elementos constructivos que afecten a la habitabilidad pero no a la estructura del edificio. Por ejemplo: revestimientos, ventanas, paredes, suelos, techos e instalaciones que provoquen malos olores, insonorización defectuosa o humedades persistentes.
  • Hasta un año para dar parte de daños en elementos de acabado o de terminación de la obra como tarimas levantadas, cierres defectuosos de puertas, grifos que gotean… Son los desperfectos más habituales y fáciles de reparar

Ten en cuenta que estos plazos para reclamar daños comienzan a contar desde el fin de la obra. No cometas el error de hacerlo desde la compra de la vivienda.

Seguro decenal precio: ¿de qué depende?

Entre los factores que influyen en el precio del seguro decenal están:

  • Materiales que afecten a la cimentación: zapatas, losa armada, etc
  • Materiales de la estructura: hormigón, madera, acero…
  • Número de plantas y sótanos
  • Ubicación y características del terreno: si es roca, si hay arcillas, si existe agua en el subsuelo…
  • Valor final del edificio
  • Coberturas opcionales 

No cuesta lo mismo asegurar los riesgos de una casa unifamiliar edificada sobre un terreno llano y sin agua en el subsuelo que asegurar un bloque de 7 plantas construido cerca de una playa. Además del tipo de vivienda, el coste final del seguro también depende de la fecha de finalización de la obra y de si una oficina u organismo de control técnico (OCT) ha supervisado y certificado su ejecución. Para que te hagas una idea, un seguro decenal para un edificio de 3 plantas con un local comercial en el bajo y dos plantas de viviendas puede costar unos 3.000€. Recuerda que la cobertura es a 10 años y que, visto en perspectiva, el seguro saldría a unos 300€ por año garantizándote cobertura por daños importantes relacionados con la construcción valorados en miles de euros.

Es importante también contratar el seguro decenal antes de iniciar la obra para que la aseguradora pueda estar al corriente del estudio de riesgos. Hacerlo una vez terminada provocará que el seguro sea más caro.

En cualquier caso, para ajustar el precio de tu seguro al inmueble que vayas a construir o vender, puedes ponerte en contacto con nuestro equipo de asesores especializados de SingularCover siempre que lo necesites.

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