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¿Es obligatorio el seguro de accidentes para Autónomos?

Publicado el
4/6/2021
Última modificación el
4/6/2021

Si eres Autónomo o tienes una Pyme no hace falta que te recuerde que lo que puedes perder por no tener una cobertura adecuada en caso de accidente es mucho más de lo que pierde un trabajador por cuenta ajena. Sueles tener más gastos (los tuyos personales y también los de tu negocio, cotizaciones a la Seguridad Social, etc.) y, a diferencia de los ingresos, las facturas son las mismas todos los meses. Sin embargo, no siempre consigues llegar a los mismos beneficios y encima cuentas con menos protección pública en caso de baja laboral, desempleo, jubilación…

Por eso son tan necesarios los seguros para Autónomos. En la mayoría de los casos se hacen imprescindibles y, en algunos, hasta obligatorios. Es lo que ocurre por ejemplo con los seguros de accidentes de convenio que son obligatorios en diversas profesiones para garantizar la seguridad de los trabajadores que tengas contratados. Sin embargo, los seguros de accidentes en general (los que contratas personalmente para protegerte a ti como Autónomo si te pasa algo) no son obligatorios

Vamos a ver el matiz. 

Seguro de accidentes obligatorio, ¿en qué casos?

El seguro de accidentes para Autónomos es muy recomendable en todos los casos. Sea cual sea tu profesión y tu edad. Aunque es cierto que puede tener más probabilidades de sufrir un accidente un electricista que alguien que se dedique al diseño gráfico o la programación de páginas web trabajando desde casa con un ordenador, nunca sabes qué puede pasar mañana. Quizás practiques algún deporte en tu tiempo libre que implica cierto riesgo o simplemente te preocupa tu futuro y el de tu familia en caso de fallecimiento o invalidez. De hecho, puedes consultar qué cubre exactamente un seguro de accidentes para Autónomos en este otro artículo.

Cuando contratas tu seguro de accidentes puedes elegir entre el ámbito de cobertura 24 horas o durante tu jornada laboral dependiendo de cuales sean tus riesgos y necesidades. Lógicamente cuanto más amplia sea la cobertura del seguro, más riesgos tendrás cubiertos y más alta será también la prima de tu seguro. De todas formas, ahí está también la ventaja de la personalización.

Por eso te aconsejamos que lo contrates siempre de manera preventiva sea cual sea tu profesión y aunque te encuentres bien de salud y seas joven en la justa medida de los riesgos a los que te enfrentas. Recuerda que nadie está 100% a salvo de sufrir algún percance y especialmente los jóvenes son quienes más subestiman los riesgos del día a día. 

En cualquier caso, debes saber que tienes libertad para decidir porque no existe la obligación legal de contratar un seguro de accidentes como condición indispensable para poder realizar tu actividad como Autónomo. Ni siquiera aunque la profesión que ejerzas implique cierto riesgo como la construcción, reformas o instalaciones eléctricas. 

La ley no te obliga a contratar un seguro de accidentes para Autónomos, pero sí es muy recomendable para asegurar un nivel de ingresos suficiente en caso de sufrir un percance.

Cuestión distinta son los seguros de accidentes de convenio que sí son obligatorios en algunas profesiones. De hecho, hay más de 1.400 convenios colectivos en España que exigen un seguro obligatorio de accidentes para los trabajadores de esa actividad y establecen incluso las coberturas que deben incluir. Es el caso del sector mayoristas de alimentación en Cataluña, el textil en Madrid o el estatal de oficinas de farmacia. En construcción también suele ser obligatorio debido a las altas indemnizaciones que se pueden derivar de los accidentes. Pero este caso es distinto.

Los seguros de accidentes de convenio no te protegen a ti si sufres un accidente, sino que es un seguro que tú como empresario estás obligado a contratar para proteger a tus empleados de cualquier percance mientras trabajan para ti. Percances que pueden implicar incapacidad permanente, minusvalía o incluso fallecimiento.

No contratar el seguro de accidentes de convenio se considera una falta muy grave que puede suponerte multas de entre 6.000€ y 187.000€ según el número de trabajadores que tenga tu empresa y, por si fuese poco, tendrías que asumir también el pago de las correspondientes indemnizaciones por accidente laboral con tu propio patrimonio.

Pero si además de contratar un seguro de convenio para tus trabajadores, también quieres protegerte a ti frente a accidentes, aunque en este caso no tengas obligación legal ni por convenio, también puedes hacerlo. De hecho, es la recomendación que te hacemos desde SingularCover.

No contratar el seguro de accidentes de convenio obligatorio para proteger a tus empleados puede implicar multas de casi 200.000€.

Por cierto, no confundas el seguro de accidentes de convenio con la cobertura de responsabilidad civil patronal. Ambos son obligatorios si tienes empleados a tu cargo pero cubren riesgos muy diferentes: la RC patronal te protege de reclamaciones que puedan presentarte tus empleados, mientras que el seguro de accidentes de convenio cubre los accidentes que éstos puedan sufrir mientras trabajan para ti.

¿Qué otros seguros de Autónomos son obligatorios y recomendables?

Además de los seguros de accidentes de convenio, a la hora de asegurar tu negocio como Autónomo debes considerar 2 tipos de pólizas muy básicas:

  1. Seguros de Responsabilidad Civil (RC): es la protección más básica que cubre tu responsabilidad legal de reparar daños materiales o personales que puedas causar accidentalmente a otros mientras trabajas. En algunas profesiones como, de nuevo, la construcción, o también la medicina, el derecho o las instalaciones de gas y electricidad es obligatorio contratar un seguro de RC. También te lo suelen pedir como requisito cuando solicitas la licencia de apertura de un local comercial.
  2. Seguros de Comercio o Multirriesgo: como su propio nombre indica, estas pólizas se encargan de cubrir daños de muy diverso tipo que se puedan producir en tu local. Desde robos, hasta incendios, daños por agua o desperfectos en los productos y servicios que almacenes dentro. Lo bueno es que suelen incluir la Responsabilidad Civil por lo que, contratando esta póliza además de cubrirte lo que te obliga la ley, te estás protegiendo también de daños muy habituales en los locales comerciales por una diferencia de precio mínima.

Aunque los seguros de Responsabilidad Civil y Comercio para Autónomos son los más básicos, también es obligatorio asegurar, entre otros, los vehículos profesionales. Sobre todo si el transporte de mercancías o el traslado de pasajeros es tu actividad principal. Y, aunque no sean una exigencia, también te recomendamos el seguro de baja laboral para poder mantener ingresos en caso de baja por enfermedad o accidente y, si tienes una oficina o similar, el de ciberriesgo es muy importante.

¿Por qué deberías contratar un seguro de accidentes?

En el inicio de este artículo mencionamos la desprotección pública a la que se enfrentan los Autónomos y Pymes en España y ahora queremos ponerle cifras para que veas la necesidad de contratar un seguro de accidentes. 

En caso de accidente laboral, el Autónomo no tiene derecho a percibir ninguna prestación de la Seguridad Social durante los primeros 3 días de baja, sea cual sea su base de cotización. A partir del tercer día, si cotiza por la base mínima como la mayoría de Autónomos en España, te corresponden 684,69€ de prestación pública por accidente laboral, pero, como debes seguir pagando tu cuota de Autónomo durante los 2 primeros meses de baja, a tu cuenta solo llegarán 398,54€. Una cantidad a todas luces insuficiente para que puedas hacer frente a los gastos personales y de tu empresa habituales en cualquier mes. Sobre todo si entre esos gastos está un local comercial alquilado o si tiene pendientes pagos a plazos de maquinaria, equipos, vehículos profesionales, etc.

La foto cambia radicalmente cuando contratas un seguro de Accidentes. En ese caso, además de la prestación pública estás contando con el capital asegurado que tú personalmente has firmado en tu póliza. De esta manera sí puedes no solo pagar las facturas habituales, sino mantener ingresos aunque hayas tenido que bajar la persiana del negocio.

En SingularCover te recomendamos que elijas siempre la opción de contratar un seguro de accidentes. No pongas tu patrimonio, tu bienestar y el de tu familia en manos de la incertidumbre y protégete con un seguro para Autónomos a medida. Llámanos al 910 780 404 y te asesoramos personalmente sin ningún compromiso.

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