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Requisitos y exclusiones de un seguro de accidentes

Publicado el
8/6/2021
Última modificación el
8/6/2021

Contrata un seguro de accidentes para Autónomos no es obligatorio en todos los casos. Sin embargo, resulta siempre tremendamente recomendable por la protección económica y seguridad que os aporta a ti y tu familia si ocurre un imprevisto que te impida trabajar. Es una garantía de futuro y contratarlo resulta muy sencillo.

En este artículo te explicamos qué requisitos te piden cuando decides asegurarte frente a accidentes y las principales exclusiones que se quedan fuera de este tipo de pólizas de accidentes.

Requisitos para contratar un seguro de accidentes

A diferencia de otros seguros similares como el de vida o salud, para los que te piden pasar un reconocimiento médico; o el seguro de baja laboral, que tienes que responder a un cuestionario básico de salud; el seguro de accidentes es mucho más sencillo de contratar. Y más ágil.

Te ahorras estos trámites de reconocimientos o cuestionarios médicos y tan solo debes acreditar que no te han diagnosticado recientemente alguna enfermedad o similar para que la aseguradora proceda a analizar si los requisitos de un seguro de accidentes y tus condicionantes de riesgo son compatibles. Condicionantes que influyen en el precio de tu seguro como:

  • Tu profesión y los peligros derivados
  • Los deportes que practiques como aficionado
  • Otras actividades de tu tiempo libre

No es lo mismo asegurar los riesgos de un trabajador de la construcción que realiza trabajos en altura o manipulando maquinaria pesada que los de un comerciante que trabaja en una tienda de ropa a pie de calle sin riesgo aparente. De igual manera, tampoco tienen las mismas probabilidades de sufrir un accidente alguien que practica alpinismo cada fin de semana que otro trabajador que dedique su tiempo libre a dar paseos por la playa. 

Tu profesión, edad y actividades que realices en tu tiempo libre suelen ser factores a tener en cuenta cuando contratas un seguro de accidentes.

Por lo demás, a diferencia de los seguros de vida, la edad es un factor a tener presente, pero no fundamental para calcular los riesgos de un seguro de accidentes para Autónomos. Sin embargo, lo normal es que estas pólizas no cubran accidentes sufridos por trabajadores mayores de 70 años (y en algunos casos el límite se pone a partir de los 60 o 65).

Como curiosidad, las compañías aseguradoras suelen preferir a clientes de mediana edad, que ronden los 30-40 años. ¿La razón? Se considera que los Autónomos más jóvenes se despreocupan más y tienen menos conciencia del riesgo y menos experiencia; mientras que los mayores tienen mayor riesgo de sufrir accidentes debido a su avanzada edad por la reducción de reflejos y agilidad necesarios para algunos trabajos. Además, es habitual que las recuperaciones sean más lentas y difíciles después de un accidente y por tanto, resulta más costoso darles cobertura.

Y aunque tanto las personas físicas (Autónomos) como las personas jurídicas (Pymes) pueden contratar un seguro de accidentes, ten en cuenta que es una póliza que da cobertura exclusivamente a personas físicas. Esto implica que, si eres un empresario de la construcción, entre tus obligaciones legales está la de contratar un seguro de accidentes de convenio que da cobertura a tus empleados, pero para protegerte a ti debes contratar tu propia póliza de accidentes independiente. 

Principales exclusiones de los seguros de accidentes

La ventaja de los seguros de accidentes para Autónomos es que cubren tanto accidentes laborales como los ocurridos en la vida privada (si contratas una cobertura 24 horas). Eso sí, siempre y cuando se produzcan en el tiempo durante el que la póliza está en vigor y hayan sido causados por una reacción súbita, violenta y, sobre todo, ajena a la intención del asegurado.

Por tanto, quedan fuera de la cobertura del seguro de accidentes y se consideran exclusiones los siguientes casos: 

  1. Accidentes ocurridos antes de que entre en vigor la póliza o después de haber vencido.
  2. Percances que el asegurado haya causado intencionadamente.
  3. Lesiones derivadas de intervenciones quirúrgicas o tratamientos médicos que no hayan sido motivados por un accidente cubierto en la póliza.
  4. Accidentes ocurridos cuando el asegurado participe en actos delictivos, apuestas, desafíos o riñas a menos que lo haga por necesidad o en legítima defensa.
  5. Percances derivados del uso de estupefacientes no prescritos por razones médicas o en estado de embriaguez.
  6. Tampoco se cubren accidentes ocurridos durante la participación del asegurado en competiciones o torneos oficiales organizados por federaciones deportivas u organismos similares y, en general, accidentes derivados de practicar profesionalmente cualquier deporte.
  7. En caso de practicar un deporte por afición, están excluidos de la póliza de accidentes los considerados peligrosos como automovilismo, motociclismo, submarinismo, navegación de altura  escalada, espeleología, boxeo, lucha, artes marciales, paracaidismo, aerostación, vuelo libre y vuelo sin motor.
  8. Los accidentes derivados por situaciones excepcionales como guerra, motín, invasión, hostilidades militares haya o no declaración oficial así como los siniestros de carácter catastrófico y de terrorismo amparados por el Consorcio de Compensación de Seguros.
  9. También están excluidos los accidentes causados directa o indirectamente por reacción o radiación nuclear.

Además de los anteriores, los seguros de accidentes tampoco suelen cubrir intoxicaciones alimenticias o medicamentosas, consecuencias derivadas de anginas de pecho, cardiopatías e infartos de miocardio así como neuropatías y angiopatías que no den síntomas objetivos con manifestaciones de comprobación clínica, enfermedades psicológicas, enfermedades sobrevenidas o derivadas del SIDA, ni tampoco bajas por maternidad y las consecutivas o derivadas de embarazo, aborto o parto. Para algunas de estas circunstancias, como el caso de la maternidad, lo recomendable sería contratar un seguro de baja laboral para Autónomos.

El seguro de accidentes no cubre, entre otros, los percances que cause intencionadamente el asegurado ni las lesiones derivadas de tratamientos médicos que no tengan relación con un accidente.

Coberturas opcionales del seguro de accidentes

Al contratar un seguro de accidentes personales además de las coberturas que te indemnizan en caso de fallecimiento e invalidez absoluta, también se pueden incluir coberturas adicionales en la póliza como hospitalización, asistencia en viaje, asistencia sanitaria o acondicionamiento de vivienda y automóvil en caso de invalidez permanente absoluta. También puedes asegurarte los gastos de asesoramiento, gestión y defensa jurídica derivados de un accidente.

Además, algunos seguros ofrecen coberturas adicionales con aumento de capital en caso de accidentes específicos como son los accidentes de circulación. Otros también incluyen cobertura si el asegurado fallece a causa de una agresión, atraco o secuestro judicialmente declarados.

¿Cómo saber si un accidente está cubierto por tu seguro?

La clave para determinar si un siniestro es un accidente o no está en la causalidad. Tiene que haber una relación causa-efecto para que el seguro de accidentes se active y cubra el siniestro. No solo eso, sino que la causa del accidente debe haber sido violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado para que él o sus herederos puedan reclamar la indemnización del seguro.

Aunque contratar un seguro de accidentes es más ágil y sencillo que otros seguros de Autónomos, si tienes alguna duda o necesitas que el equipo de asesores especializados de SingularCover te consiga precios a medida de tu actividad profesional, solo tienes que llamarnos al 910 780 404. Y recuerda que no importa que seas transportista, maquinista o trabajes en una oficina. Ningún Autónomo, sea cual sea su profesión, está libre de sufrir un accidente. Protegerte con un seguro a medida es invertir en tu futuro y el de tu familia.

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