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¿Qué precio puede tener un seguro de Responsabilidad Civil?

Publicado el
15/7/2020
Última modificación el
30/7/2021

El seguro de Responsabilidad Civil es la póliza más básica que cualquier Autónomo debe contratar. Te protege de reclamaciones que pueda presentarte un tercero por haberle causado algún tipo de daño o perjuicio accidentalmente. Por ejemplo, alguien que se resbala en tu tienda o una filtración de agua que le aparece al vecino por haber hecho obras en tu local.

Nuestro Código Civil obliga a reparar estos daños materiales o personales cuando por acción u omisión provocamos un perjuicio a un tercero, más si interviene culpa y negligencia, y las indemnizaciones en estos casos son tan costosas que siempre te conviene contar con la cobertura de un seguro y proteger tus ahorros.

Lo bueno es que el precio de las pólizas de Responsabilidad Civil suele ser bastante asequible. Por ejemplo, existen pólizas de RC para construcción desde 13 euros al mes, para instaladores desde 15 euros y para profesores desde poco más de 2 euros al mes.

Para que puedas hacerte una idea sobre tu caso concreto, vamos a mostrarte algún ejemplo de seguro de responsabilidad civil parándonos a analizar los distintos factores que intervienen para calcularlo.

En este post hablaremos de:


 

Factores que influyen en el precio de un seguro de RC

Responder a la pregunta de cuánto cuesta un seguro de Responsabilidad Civil para Autónomos no es algo ni rotundo ni tampoco universal. Más bien todo lo contrario. Depende de múltiples factores y tiene mucho margen de personalización, pero lo básico a tener en cuenta es:

  1. Tu actividad profesional
  2. Coberturas que elijas
  3. Número de empleados que tengas
  4. Ubicación de tu negocio
  5. ¿Necesitas asegurar tu local comercial?
  6. La facturación del negocio (en algunos casos)

Tu profesión es lo primero que te preguntará la aseguradora para poder darte un presupuesto de seguro de Responsabilidad Civil para Autónomos. En función del riesgo a cubrir, el seguro será más o menos asequible. Por ejemplo, si trabajas con maquinaria pesada o en entornos peligrosos, la prima del seguro sea más alta que si tu actividad profesional implica sentarse delante de un ordenador. Esto significa que los profesionales de la construcción probablemente pagarán más por su seguro de RC que un informático que trabaja desde su casa.

El número de empleados, la ubicación del negocio y la profesión a asegurar determinan el precio de la póliza de RC.

Por otra parte, cuantos más empleados tengas a tu cargo, mayor riesgo enfrenta tu negocio y, por tanto, mayor cobertura necesitará. La ubicación de la empresa o si trabajas fuera de casa también influyen directamente en los riesgos que la aseguradora asume al cubrirte con un seguro de RC y, por tanto, es algo a tener en cuenta también a la hora de calcular el precio de la póliza. Y otro detalle relevante es que algunas pólizas requieren una prima mínima y en algunos casos los Ayuntamientos en los que realizas tu actividad profesional también exigen algunas coberturas de manera obligatoria.

Además, si tienes un comercio, tanto si eres inquilino como propietario del local, debes contratar un seguro con las coberturas de Responsabilidad Civil Inmobiliaria o RC Locativa para cubrir los daños causados en el establecimiento, mientras que si tienes empleados a tu cargo te interesará la garantía de Responsabilidad Civil Patronal.

seguro para autonomos pagos mensuales

Y por último, otros factores que influyen en el precio de algunos seguros de RC son la facturación del negocio y la experiencia profesional. Se supone que el riesgo de reclamación aumenta cuanto mayor sea la facturación y que un profesional experimentado implica menos riesgos que otro que acaba de empezar con su negocio.

En cualquier caso, la facturación del negocio solo tiene un impacto relevante en el precio de estos seguros si está por encima de 2 ó 3 millones de euros, y la gran mayoría de Autónomos y comercios en España estarían por debajo de este nivel.

Seguro de Responsabilidad Civil: precio según cada profesión

Como curiosidad, las aseguradoras o corredurías de seguros suelen establecer 6 categorías de riesgo en función de la profesión del Autónomo para calcular los riesgos de Responsabilidad Civil a cubrir:

  • Categoría 1: Profesiones administrativas o sedentarias desempeñadas en interiores y sin laboratorio, con desplazamientos solo esporádicos. Ejemplo: administrativo, fiscal, economista.
  • Categoría 2: Profesiones administrativas o sedentarias desempeñadas a pie de obra o en laboratorio, o bien con desplazamientos habituales, necesarios para el desarrollo de la actividad. Ejemplo: comercial, ATS, cartero.
  • Categoría 3: Profesiones con trabajo manual poco peligroso o supervisión de tareas incluidas en categorías superiores. Ejemplo: cocinero, decorador, mozo de almacén.
  • Categoría 4:Profesiones con trabajo físico o artesanal, sin utilización de maquinaria peligrosa. Ejemplo: albañil, mecánico de coches, instalador de toldos.
  • Categoría 5: Profesiones con trabajo físico o artesanal, con agravantes o utilización de maquinaria peligrosa. Ejemplo: fundidor, trabajo en cantera sin explosivos, electricista.
  • Categoría 6: Profesiones con gran peligrosidad. Ejemplo: Instalador en tejados, vigilante con arma de fuego, bombero.

Según esta clasificación, no cuesta lo mismo cubrir los peligros que pueda enfrentar un instalador de gas que los derivados del sector de la construcción y precisamente estas dos profesiones tan comunes en los seguros de RC son las que vamos a analizar con detalle a continuación.

¿Cuánto cuesta un seguro de RC para constructor?

Si estás buscando presupuesto para tu seguro de Responsabilidad Civil en el sector de la construcción, lo primero que debes tener en cuenta es en qué tipo de obras trabajas: ¿reformas u obra nueva?

En el primero de los casos, el precio varía mucho si las obras que realizas afectan a muros y elementos estructurales de la edificación, mientras que en el segundo las variables que más influyen son el número de alturas de la edificación o si la construcción está bajo tierra (un sótano o un garaje por ejemplo).

El tipo de obras en las que trabajes (nueva o reformas) influye en el precio de una póliza de RC para construcción.

En ambos casos, el tener o no empleados a cargo o empresas subcontratadas incrementa la posibilidad de ser demandado y, por tanto, afecta al precio del seguro. De la misma manera, si los trabajos que se realizan implican derribos o excavaciones o si tienen algún impacto sobre las redes de suministro eléctrico, de agua, gas, alcantarillado o telecomunicaciones, el precio de la prima también aumentará.

Teniendo en cuenta todos estos factores, un seguro básico de RC con las mínimas garantías para construcción podría costar desde 13  euros al mes. Trece euros al mes a cambio de la tranquilidad de poder concentrarte en tu negocio sin tener que preocuparte por procesos y reclamaciones judiciales demasiado costosas y tediosas.

El precio de un seguro de RC para instalaciones

Cuando hablamos de profesiones relacionadas con el ámbito de las instalaciones, además del tipo de instalaciones (fontanería, electricidad, gas, alta tensión, tejados…) y el riesgo derivado de cada una de ellas, para calcular un presupuesto adaptado 100% a esta profesión es importante saber si tienes empleados fijos, Autónomos o empresas subcontratadas. La aseguradora también te preguntará sobre tu facturación media anual, si haces trabajos en exteriores, si realizas tu actividad en construcciones subterráneas, en viviendas, naves industriales, oficinas, obras de reformas o urbanizaciones y si dispones además de un seguro de accidentes de convenio para los trabajadores que les proteja en caso de algún imprevisto.

Teniendo todo esto en cuenta, se podría encontrar un seguro básico para instalador desde 15 euros al mes. Esta sería la cobertura más económica aunque, como decimos, estamos hablando de una categoría muy heterogénea y cuya actividad y riesgo influye directamente en el precio final del seguro. Habría que analizarlo caso por caso para darte una respuesta más adecuada para tu caso concreto.

De hecho, en SingularCover podemos presupuestos a medida de cualquier tipo de seguros para Autónomos, entre ellos el de Responsabilidad Civil, un tipo de póliza de las más básicas para cualquier trabajador por cuenta propia. Solo tienes que llamarnos al teléfono 910780404.

¿Por qué necesito una póliza de Responsabilidad Civil si soy Autónomo?

Para las pequeñas empresas que viven al día con la financiación justa para tirar adelante, pendientes de cobrar facturas, de pagar a proveedores, de liquidar impuestos, etc., es crítico contar con un seguro que las proteja de cualquier tipo de imprevisto. Los accidentes ocurren y no estar cubiertos podría suponer la quiebra del negocio en el momento menos pensado. Y después de haber trabajado muy duro.

Por eso siempre resulta rentable pagar una póliza de Responsabilidad Civil personalizada al 100% para asegurarte de que las coberturas incluidas por las que estás pagando son las que realmente necesita tu negocio. Ni más, ni menos. En muchos casos se trata además de un seguro obligatorio para ejercer algunas actividades como Autónomo.

Los accidentes ocurren y no estar cubiertos con el seguro adecuado podría suponer la quiebra de una Pyme o Autónomo.

Como hemos visto, un instalador podría encontrar un seguro de RC desde 15 euros al mes, un constructor desde 13, pero es que hay profesiones que incluso se pueden asegurar de forma mucho más asequible como es el caso de un profesor de enseñanza pre-escolar. Un Autónomo de este tipo podría encontrar una póliza de RC con hasta 150.000€ de garantía desde 27,87€/año (saldría a unos 2,3€/mes si echamos cálculos).

Como ves, la inversión que debes hacer para tener cubierta la Responsabilidad Civil no es tan alta, mientras que el coste de las indemnizaciones si te reclaman por daños y no tienes seguro sí tiene varios ceros. ¿Merece la pena arriesgarse? Nuestro consejo es que no.

Calcula el precio de tu seguro de Responsabilidad Civil tú mismo 100% online o llámanos. ¡Nuestros agentes especializados estarán encantados de ayudarte en lo que necesites!

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