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¿Estás bien protegido con un seguro de baja laboral para Autónomos?

Publicado el
2/12/2020
Última modificación el
16/12/2020

Cogerte la baja laboral como autónomo dejará de ser un lujo en el momento en que la prestación que recibas mientras no puedes trabajar se acerque a tu nivel de ingresos en un mes habitual de actividad.

Si te has visto en la necesidad de cogerte la baja y eres uno de los más de 2 millones y medio de autónomos que en España cotizan por la base mínima, sabrás que la prestación pública se queda tremendamente lejos, ya no digamos de acercarse a tu nivel de ingresos habitual, sino de bastarte siquiera para correr con gastos de alquileres, proveedores y demás facturas que seguirás teniendo aunque estés de baja.

¿Qué le ocurre por tanto al autónomo que se pone enfermo y no tiene seguro de baja laboral?

Que si cotiza por la base mínima, como es el caso del 85% de los autónomos en nuestro país, recibirá una prestación de 271,04€ euros el primer mes si se ha cogido la baja por una enfermedad o accidente común, 422,15€ el segundo mes y 708,30€ a partir del tercero. La misma cantidad sea cual sea la facturación de su negocio. Sean cuales sean sus gastos. No hay que olvidar que las prestaciones públicas por contingencias como la baja laboral se calculan en función de las cotizaciones a la Seguridad Social, no de los ingresos. (Tienes más información en este artículo en el que te contamos más detalles sobre cuánto cobrarías como autónomo cada día si tienes que cogerte la baja laboral).

Las prestaciones públicas se calculan en base a las cotizaciones a la Seguridad Social, no a tus ingresos. Esto se traduce en una tremenda desprotección pública.

¿En qué se traduce esto? En una tremenda desprotección pública para los autónomos que cotizan por la base mínima que son, como hemos visto, la inmensa mayoría en nuestro país. Desprotección que le otorga a la baja laboral para autónomos el status, efectivamente, de un lujo.

baja laboral autonomos

Con la misión de ponerle remedio a esta realidad surgen los seguros de baja laboral para autónomos o también llamados seguros de incapacidad laboral temporal (ILT). Subsidios compatibles con la prestación pública o mutual y cuyo objetivo es garantizar el nivel de ingresos real del Autónomo sea cual sea su base de cotización. Estas pólizas para autónomos cubren la baja por accidente laboral y enfermedad común. Además, los seguros de incapacidad laboral para autónomos también cubren la baja de maternidad y, en algunos casos, ofrecen cobertura por contagio de COVID-19.

¿Cómo tramitar la baja laboral para autónomos por enfermedad o accidente si tienes seguro?

Además de ese alivio y cierta tranquilidad que ganas al contratar el seguro de baja laboral sabiendo que tu cartera no sufrirá tanto en caso de no poder abrir tu negocio con normalidad como cada día, si tienes que cogerte la baja el procedimiento para comunicárselo a tu aseguradora es muy sencillo.

Lo primero que debes hacer es enviar por email (o usar cualquier otra vía oficial de comunicación con tu aseguradora) el documento de baja laboral expedido por la Seguridad Social antes de que pasen 7 días desde su emisión. A partir de ese momento, se empieza a devengar tu subsidio que, a diferencia de otros seguros, en el caso de la baja laboral es un subsidio diario que se percibe además por días naturales. Es decir, que también cobrarás lo correspondiente a los fines de semana mientras no puedas acudir a trabajar. Las prestaciones varían en función de las coberturas que hayas contratado en tu seguro, pero a modo de ejemplo debes saber que pueden estar entre los 23 y los 400 euros diarios. Dicho de otra forma, entre los 690 y los 12.000 euros al mes.

La prestación para autónomos de baja laboral por enfermedad o accidente se calcula por cada día que estés de baja.

Además, el seguro de baja laboral para autónomos es compatible con la prestación de hospitalización de hasta 300€ diarios si debes permanecer de forma ininterrumpida en un centro sanitario, clínica u hospital durante un mínimo de 24 horas ya sea por enfermedad o por accidente. En caso de enfermedad, la cobertura de hospitalización tendría una carencia de 3 meses desde que has contratado la póliza, mientras que si el ingreso médico se debe a un accidente la cobertura que te ofrecerá tu aseguradora será inmediata.

¿Cuándo cobra un autónomo de baja laboral y cómo es el procedimiento para solicitar la prestación?

Lo habitual es que la prestación del seguro se reciba una vez te dan el alta médica. Sin embargo, en bajas que se prevén de larga duración, el autónomo puede solicitar anticipos negociados con la aseguradora a partir del segundo mes para aliviar su situación económica mientras tiene el negocio cerrado.

documento de baja laboral

Durante todo el proceso de duración de la baja, el asegurado estará acompañado por un agente especializado de su aseguradora que seguirá su evolución médica de primera mano y podrá ayudarle en lo que necesite. Las bajas de larga duración están cubiertas hasta un máximo de 364 días o 545 (un año o un año y medio a lo sumo). A partir de ahí, será un tribunal médico quien deba determinar si el autónomo está en condiciones de volver a su puesto de trabajo o, por el contrario, se le concede la incapacidad laboral permanente con la prestación que le corresponda.

En cuanto al alta, la definición y alcance de cada siniestro de baja laboral cubierto por el seguro no sigue los mismos criterios de calificación que el sistema público de salud. Esto significa que, el asegurado puede pactar con su aseguradora cuándo desea recibir el alta al margen de cuándo la obtenga por parte de Seguridad Social.

Para el 85% de los autónomos en España la pérdida de ingresos es la mayor causa de estrés financiero. Precisamente por la incertidumbre de no saber qué pasará mañana, y más en los tiempos que corren. Con un seguro de baja laboral desaparece una parte importante de este estrés. En caso de que no te encuentres en condiciones de ir a trabajar ya no tendrás que forzarte a hacerlo igualmente para poder seguir pagando facturas. El seguro de baja laboral se encargará de mantener tu nivel de ingreso mientras te recuperas de tu enfermedad, accidente o embarazo.

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